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自银行个人养老金业务上线以来，已有多家银行加入减费让利的队伍。据《证券日报》记者不完全统计，目前已有包括农业银行、兴业银行、民生银行等对其代销的部分养老公募基金产品实行费率优惠。

中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，由于个人养老金账户的开立具有唯一性，各家银行通过开展费率优惠，提升产品吸引力，从而在发展初期形成先发优势，抢占市场先机。对银行来说，能吸引更多投资者关注个人养老金产品，为其实现相关业务的可持续发展奠定扎实客户基础。对投资者来说，降低费率有利于在一定程度上提高购买养老金产品的收益水平。

12月2日，建设银行官网发布《关于部分养老公募基金（FOF）Y类份额申购交易费率优惠的公告》。公告显示，参与此次费率优惠的养老公募基金（FOF）Y类份额，为纳入证监会个人养老基金名录且该行代销的部分养老基金。活动时间为2022年12月5日起至该行另行公告时止。活动期间，投资人通过该行手机银行、个人网银和柜台申购（不含定投）以上产品均享有申购费率五折优惠。

目前，已有农业银行、兴业银行等多家银行加入减费让利的队伍中。例如，农业银行此前发布公告称，从11月25日起，投资者通过农业银行手机银行、柜面两渠道，购买养老基金（FOF）Y类份额，申购费率打五折（定投功能上线后将另行公告）。兴业银行也于11月25日起对该行代销的个人养老金账户公募养老基金（养老份额）开展申购、定时定额申购费率一折优惠活动。

个人养老金业务是近期资管行业的重头戏，各家银行也积极布局抢占个人养老金业务先机。

杜阳表示，短期来看，银行抢滩“个人养老金”市场，可以通过降低产品费率等阶段性措施抢占市场先机。但从长期来看，核心比拼点仍是产品的开发投研能力以及风险管控能力。

“一是需要持续优化个人养老金产品方案，根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，不断丰富长期限产品供给。二是基于养老资金的特殊属性，要将提升账户安全性摆在更加重要的位置上，应用金融科技手段，持续优化养老金产品的风控模型。三是保护金融消费者的合法权益。要提高信息披露准确度和透明度，不得变相通过期限结构化设计规避监管要求，不得变相宣传相关产品预期收益率。”杜阳进一步表示。

星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，中长期来看，银行抢占个人养老金业务，比拼的是整体投顾体验和投资获得感，包括但不限于养老产品丰富度、费率、投资陪伴与建议等。为提升长期竞争力，银行需切实扭转经营理念，从重成交转向重保有，切实提升投资者的获得感。

关键词： 银行抢占个人养老金市场 代销基金产品费率最低一折