万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。

保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。

实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。

投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。

昨日，余额宝二代即将问世的消息引发业界高度关注，特别是锁定一年7%收益率、保本保底的说法更是赚足了眼球。

不过，经证券时报记者调查，所谓二代产品其实就是珠江人寿汇赢一号的元宵节特供版，并非定期宝，也非余额宝二代，只是一款面向余额宝用户的普通保险理财产品。

支付宝方面则称，余额宝真正的后续产品上线日期暂不能透露，保7的说法也并不存在。

实为普通万能险

有消息称，余额宝二代产品的购买资金只能来自余额宝，用户需提前进行预约，且要在2月14日上午抢购，每个用户限购2000份，每份1000元，即单个投资者的参与上限为200万元人民币。截至发稿前，记者发现该产品已有超过80万人预约。

不过，由于产品说明细节不足，不禁引发投资者的诸多疑问，这到底是什么产品?

按媒体报道内容，记者昨日在支付宝和淘宝保险上各找到一款理财产品和此前报道高度吻合，此外，两者的细则和页面设计也高度一致。

从支付宝首页进入，可以看到马上加薪7%宣传页面，右上角有小图标显示余额宝用户权益专享，页面重点突出7%收益率，但对是否保底没做明说。而奇怪的是，整个页面都找不到产品说明书，这让用户无法了解这是什么产品，产品合作方是谁，点击预约后也只会弹窗显示预约成功。

如果从珠江人寿的淘宝保险店进入，可以进入一个高度相似页面，不同的是该页面显示这是珠江人寿的汇赢一号元宵节特供版，同样显示7%收益率，保底利率2.5%。点击预约后直接进入支付宝入口同一页面。很显然，余额宝用户专享权益，对接的是一款一年期万能险产品。

而珠江人寿的这款产品其实是2013年期间一直在推的汇赢一号元宵节特供版，提供7%的预期收益率，年化结算利率最高为4.8%，本质上属于万能险。

与此前的汇赢一号不同的是，今年该产品有两项购买限制，一是必须在指定日期预约，二是仅限余额宝用户，余额宝用户可以直接用账户内资金进行购买。

不过这款产品并不保证7%收益，根据珠江人寿官网说明，该产品的个人账户最低保证利率为2.5%。

无独有偶，网络上此前曾传出支付宝和珠江人寿将联合推出新产品定期宝。

支付宝一名高管也向记者确认，各媒体报道所称的产品就是这款珠江人寿汇赢一号的元宵节特供版，不过这并非定期宝，也不是余额宝二代，只是一款面向余额宝用户的普通保险理财产品，余额宝真正后续产品上线日期暂不能透露。

关键词： 余额宝二代 什么是万能险 万能险的优缺点 人身险产品