人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。概率论的大数定律是保险人计算保险费率的基础，只有承保大量的风险单位，大数法则才能显示其作用。

此定律的意义是:风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。

保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。

1、大数法则发生作用的基本条件是对象具有不确定性，据此判定社会保险体系中的哪些险种遵从或者不遵从大数法则，或者说，大数法则在哪些社会保险险种中发生或者不发生作用。

2、首先看养老保险。人从出生到成年再到衰老，是一个稳定的周期性变动过程，不具有风险性。

3、养老保险制度所要做的，一是尽可能扩大覆盖面并保持一定水平的政府投入以增强筹资能力，保持和增强纵向共济水平;二是尽可能提高养老保险基金的统筹层次，提高横向共济水平和能力，满足养老金按时足额给付的要求。

4、其中，扩大统筹范围有助于化解部分地区由于制度赡养比偏高而形成的养老金支付危机，这种危机可以是现实的或潜在的，但不具有风险事件的特征，因而这种危机化解机制所遵从的是社会共济原则，而非大数法则。与社会保险不同，商业寿险的承保标的是死亡而非年老，虽然死亡对于每个人都是注定的，但人何时死亡却是不确定的，因而死亡率的统计遵从大数法则。

买重疾险想要不被坑，要注意谨慎投保返还型重疾险、理赔条款、赔付比例、是否包含常见疾病保障、谨慎投保一年期重疾险、保障“大而全”不一定好、赔付次数不一定越多越好、小心保费倒挂、保额不是越高越好、如实告知，具体如下：

1.谨慎投保返还型重疾险：返还型重疾险虽然可以返还，但若保障期间有出险，那么保险公司是不会进行返还的。而且相对于消费型重疾险来说，返还型重疾险的保费要更为昂贵一些;

2.注意理赔条款：重疾险所保障的疾病并不都是确诊即赔，因此还需要仔细查阅每一个疾病的理赔条件是否过于苛刻;

3.注意赔付比例：市面上优秀的重疾险赔付比例一般是重疾赔付100%保额、轻症赔付30%保额、中症赔付60%保额;

4.注意是否包含常见疾病保障：查看重疾险保险合同时，除了必保的28种重疾和3种轻症之外，还要看是否包含其他的常见重疾、轻症和中症保障。简单来说就是不能只看保障的疾病数量，而是要看是否包含常见疾病;

5.谨慎投保一年期重疾险：一年期重疾险虽然保费便宜，但是产品不稳定，一年后若是产品停售，那么就无法再购买了。而若是在一年保障期限内发生理赔，后续也很难甚至无法再投保其他的重疾险产品;

6.保障“大而全”不一定好：不能指望一款重疾险包含所有的保障，比如主险重疾险，附加意外险、医疗险、寿险等其他保障。虽然看起来似乎方方面面都保障到了，但是重疾、医疗、意外或者寿险，其中可能只能赔付一次，比如重疾理赔后保险合同失效，意味着其他的附加责任也都失效了;

7.赔付次数不一定越多越好：重疾险根据赔付次数可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，其中，多次赔付重疾险的保费会更加昂贵一些，但是其重疾可以多次赔。不过需要注意的是，多次罹患重疾是小概率事件，而且想要获得二次赔、三次赔，也通常还有间隔期等要求。除此之外，多次赔付重疾险大多会有分组，若分组不合理，其实也只相当于单次赔付而已;

8.小心保费倒挂：这一点主要针对的是年龄比较大的人群投保重疾险，很可能会出现保费倒挂，也就是交的保费比赔的保额多的情况;

9.保额不是越高越好：在保费预算充足的前提下，保额越高，性价比越高。但若是保额买得过高，那么需要缴纳的保费也就越高，可能会对家庭经济产生影响，这就没有必要了。一般来说，建议将重疾险的保额确定为家庭年收入的五到十倍，将保费确定为家庭年收入的十分之一会比较好;

10.如实告知：投保重疾险进行健康告知时，必须根据健康告知内容如实告知，切勿隐瞒投保，否则会影响后续理赔，导致买的保险没有意义。

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