理财寿险，顾名思义，是一种同时兼具理财与人身保障的综合型寿险。对于投保人来说，它既可以作为提升自己风险抵御能力的工具，也可以作为一款理财工具，每年享有一定的收益与分红，让自己在财务方面也获得一定的利益与风险抵御的能力。所以，理财型寿险的保障内容会比传统寿险更多，因而价格也会更高一些。为一体的综合险。它不仅仅可以作为一款理财险，每年有一定的固定收益与分红，在保险年度内还能为投保人的人身提供疾病意外等保障。理财寿险的保障性相对于其他类型保险更为全面，同时又具有理财险的特征，因此价格也会相对应偏高。

理财险的出现与寿险之间的关系

理财险，兼具保险保障和投资的功能，属于人寿保险的一种。

是寿险发展到一定阶段的“新”产物。

上个世纪90年代末，寿险在我国正发展火热，处于快速扩张期。

且从1992年至1996年间，我国GDP几乎连续5年保持两位数高速增长。

银行的一年期存款利率更是在1993年达到了10.98%的巅峰。

彼时，寿险公司为了与银行理财抢占市场，推出了许多利率高达7%~10%的人身险产品。

但随着我国经济增长放缓，银行利率也开始逐渐下调。

10.98%的一年期存款高利率时代一去不复返。

在1996年至1999年，历经7次银行降息后，一年期定期存款利率竟跌至2.25%。

而当时的寿险公司由于缺乏对资产负债管理的认知，依旧推出高利率产品。

保单利率固定，投资收益却一再降低。

这也直接导致了500亿“天价利差损”的出现。

为了应对这一危机，增强寿险的产品竞争力。

投连险、万能险和分红险等新型寿险产品被引进国内。

也就是我们如今所说的“理财险”。

(2)理财险和寿险的功能差别

寿险是以被保险人的寿命为标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

能够帮助家庭抵御被保人不幸身故或全残后所面临的经济风险。

被保人不幸身故或全残，保险公司赔付给受益人保险合同约定的保险金。

可用于覆盖家庭负债或是支撑家庭的正常生活开销。

体现的是被保人对家庭的爱与责任，重在“保障”功能。

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而理财险，其实就是叠加了投资功能的寿险。

作为寿险的一种，理财险的保障功能却并不强，更偏向于投资理财。

相较于其他金融投资产品，理财险的投资收益相对稳定、风险较低。

“天价利差损”的出现也恰好证明了理财险在稳定性和安全性上的优势。

在全球经济持续走下坡路的当下，理财险也受到了越来越多投资人士的青睐。

理财险大致可分为：投连险、万能险和分红险。

1)投连险

寿险保障与投资储蓄相结合。

保险公司为保户单独设立投资账户，投资收益风险由保单持有人承担。

按照风险等级可划分为：货币性账户、混合型偏债账户、混合型偏股账户和偏股型账户。

投连险的收益取决于投资收益，保险公司不承诺保底收益，保户需要自负盈亏。

2)万能险

万能险和投连险类似，也是保障+投资的组合形式。

但投资风险由保户和保险公司共同承担，并设置保底利率。

投保人可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，灵活性更高。

3)分红险

寿险保障+分红的组合形式。

分红险的保障功能与传统寿险差异不大，而分红的收益与保险公司的经营状况息息相关。

经营状况好，分红就多。

经营不善，分红就少，甚至有可能为0。

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