小A给丈夫投保了一份保额150万元的意外险。

但丈夫因一氧化碳中毒意外身故后，保险公司却拒赔150万元意外保险金，到底发生了什么？

(资料图片)

一氧化碳中毒？

可能总看文章的猫友的第一反应会想到“骗保”。确实，大家也看过不少杀人骗保的案例了，警惕性都很高。但小A丈夫出事儿，还真的是意外。2022年1月，小A丈夫前往一个村子吊唁逝者。由于前来吊唁的亲属较多，故小A丈夫将车停放在亲戚家门口，并在车内睡了两晚。第三天早上，出灵。但大家发现小A丈夫的车子挡住了出灵的路，于是小A丈夫的爸爸就去叫他挪车，发现他没有反应。于是大家把小A丈夫被送到医院，最终抢救无效死亡。据医院病历记载以及警方的调查，认定小A丈夫是一氧化碳中毒死亡，排除他杀和自杀的可能。不得不说，小A的保险意识非常强，是她给丈夫在网上买的意外险，她也在丈夫死亡后的24小时内，就向保险公司报了案。保险公司经过调查，对小A丈夫的死亡原因没有异议，但却不同意向小A赔付150万元的意外身故保险金。

一氧化碳中毒属于意外险的保障范围，保险公司对死因也没有异议，那为啥还敢拒赔呢？原来，这份保险产品的条款中有要求：被保险人的年收入要≥15万元，索赔身故保险金时受益人应提供被保险人在投保前12个月的个税完税证明。如无法提供，公司将最高赔付30万元。但小A，无法拿出丈夫年收入≥15万元的个税证明。保险公司想按照小A丈夫实际年收入与15万元的比例进行赔付，但小A不接受。于是，小A就去了法院。

法院经过查证，认为小A丈夫生前在辽宁一家建筑装饰工程公司担任外事业务经理，事发前年收入高于15万元。据此，判决保险公司赔偿小A150万元。在审理过程中，保险公司也针对“提供12个月个税完税证明……”进行了抗辩。但法院认为：合同里保险方面部分已经明确显示“意外身故：150万”，并未有最高150万元的限制性表述，而后面对被保险人年收入要求的条款，却又根据受益人能否提供投保前12个月个税完税证明进行区分理赔，显然是在减轻保险公司自身的保险理赔责任。而且保险合同中“保险人以个人所得税完税证明作为确定被保险人的合法应税收入唯一凭证”的格式条款，没有采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识。所以，法院认为这个收入限制条件不成立，保险公司该赔150万。保险公司不服一审判决，提起上诉，但二审也维持了原判。

虽然这个官司小A赢了，但如果保险公司的合同表述中没有瑕疵，那么可能判决结果就是另一番景象。像意外险，虽然“小”，条款也相对简单，但猫妹也要提醒大家，重视保险中的每一个限制条件，因为可能细节之处藏着雷。像意外险，常见的理赔“雷区”，除了收入要求，还有以下几个：

1. 职业等级一般来说，如果职业等级在4级及以上，投保很多意外险就会受到限制，只能投保专门针对高风险等级者的意外险。这类针对高风险等级者的意外险除了贵，保额也会被限定在较低的水平。可能很多人会觉得不公平，但没办法，职业等级挂钩的是意外发生的概率，保险公司也是有经验数据的。千万不能心存侥幸蒙混过关。因为保险公司投保的时候不查，但是理赔会查啊。而且，投保后如果提升了职业等级，保险公司也有权拒赔。这种情况下，建议大家一定要看好保险公司的职业等级划分，换了工种，也要重新评估。

2. 保额限制有些保险会规定，只能买一份，或者如果已投保的死亡保额超过多少，不能投保本产品。像这样的情况下，大家也要注意，别买超了。

3. 投保人所在区域有些高性价比意外险的最高保额版本，只针对部分城市的人群放开，如果居住地、工作地不在上述区域的，建议不要钻空子，一旦保险公司拒赔，会很麻烦。如果需要高保额，可以买不同的意外险进行叠加。

4. 免赔医院部分医院因为种种原因，进了保险公司的理赔黑名单，在这些医院就医的费用保险公司不报销。大家一定要慎重选择，如果能避开这些医院再投保，如果避不开，就别买了。大家买保险的时候多留点神，理赔的时候就能避开雷区。虽然如果去打官司，可能会解决一些问题，但这个过程也挺不容易的。

关键词： 保险公司 职业等级 被保险人