“人口红利时代已经一去不返。坚持回归保险本源，发挥风险保障功能，是保险行业下一步走好发展之路的重中之重。”日前，在证券时报主办的“2022年中国金融机构年度峰会”上，中国保险投资基金总裁贾飙表示。

作为近十年我国发展速度最快的行业之一，保险行业十年来取得了令人瞩目的成就。但近两年，由于人口老龄化加速、疫情持续、消费结构变化等综合因素影响，保险行业进入深度调整期。

保险行业面临哪些困难和挑战？未来将如何转型发展？贾飙在峰会上围绕《明晰战略、保持定力，坚定不移推动行业转型发展》这一主题发表演讲，对上述问题进行了全面解读。

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贾飙目前担任中国保险投资基金总裁，曾任原保监会保险资金运用监管部副主任、银保监会人身保险监管部副主任，银保监会原新闻发言人，见证了保险行业和保险资金运用的发展壮大历程，组织修订了重大疾病定义和发生率表等。

此次演讲，贾飙主要围绕三部分展开，包括：十年来保险行业取得的成就、当前面临的困难和挑战，以及未来发展方向。

预计2030年我国将成为全球第一大保险市场

贾飙表示，过去十年，我国保险业取得了非常显著的成就，保险市场持续发展，风险保障功能明显增强，服务实体经济作用彰显，偿付能力总体充足。

贾飙指出，根据国际惯例，描述一个保险市场的发展状况，主要有三个方面的指标：保费收入、保险密度和保险深度。2021年我国保险行业保费收入达到4.49万亿，是2012年的2.9倍；保险密度是520美元/人，是2012年的2.8倍；保险深度是3.9%，是2012年的1.35倍。按照市场份额计算，当前我国保险市场在全球排名第二，仅次于第一名美国。据有关权威机构预测，按照现在的发展态势，我国大约在2030年能够超过美国，成为全球第一大保险市场。

风险保障是保险行业的核心功能。从过去十年的风险保障功能来看，我国保险行业实力也明显增强。2021年，我国保险行业为社会提供保险金额达到12146万亿，是2012年的22倍。

“2021年我国GDP总值是114万亿，也就是说，保险业为社会提供的保险金额是当年GDP总额的107倍。”贾飙表示，我国目前大病保险制度已经覆盖了12.2亿城乡居民，农业保险为农户提供的风险保障从2012年的0.9万亿增长至2021年的4.4万亿，为灾后重建提供了关键资金保障。

作为长期资金的典型代表，保险行业在服务实体经济方面的作用亦逐步彰显。贾飙表示，从保险资金运用角度来看，截至2022年9月底，我国保险资金运用规模达到24.5万亿，2012年-2021年平均收益率达到5.36%。特别是在服务实体经济方面，效果更加显著，截至2022年6月末，约21.85万亿的保险资金投到了实体经济当中，十年来增长了5.5倍。

偿付能力是对保险公司风险最可靠的衡量指标。截至2022年二季度末，我国保险企业平均综合偿付能力充足率为220.8%，平均核心偿付能力充足率为148.1%。贾飙表示，总体上来看，当前偿付能力充足率情况能够满足保险公司经营的需求。

当前保险行业发展面临多重挑战

经过多年高速发展，保险行业近两年进入转型调整期。贾飙指出，当前保险行业面临诸多困难和挑战，今年是保险业近年来发展最困难的一年。

在他看来，从行业自身发展来看，保险行业面临的困难和挑战有四点：一是保费收入增长仍然乏力；二是渠道转型仍在探索；三是保险覆盖面不广；四是产品同质化仍然严重。

贾飙表示，2012年-2017年，保险业经过了一段高速发展的粗放式增长阶段，2017年全国金融工作会议以后，保险行业发展回归本源，保费增速明显下滑，2021年底达到谷底。2021年，我国人身险保费同比下降0.3%，财产险保费同比下降2.2%。“今年以来总体有所回升，整体的保费收入回升了3.9%，但是大家能够感觉到，仍然是乏力的。”他说。

代理人数量大幅萎缩是当前人身险公司保费下滑的重要原因。贾飙表示，2019年以来，我国代理人数量进入下滑通道，2021年底跌到谷底。截至2022年6月末，我国保险代理人数量为521.7万，较最高峰时期的912万下跌了近一半。同时，渠道占比发生重大变化，银行保险渠道占比回升，互联网保费总体呈上升趋势。

此外，保险行业还存在覆盖面不广、产品同质化仍然严重等问题。“我参加过相关调研，老百姓(行情603883,诊股)真正需求的‘一老一少’以及带病体的相关保险品种明显不足。”贾飙说。

从外部环境来看，金融市场下跌使得保险资金运用端也出现较大波动。

贾飙表示，总体而言，现在保险业发展模式面临比较大的挑战，原有的购买保单、出险或到期后给予赔偿金的单一模式，无法适应现在保险行业发展要求。正是由于内外部环境的变化，使得保险业必须转型，必须改变原来粗放式增长的模式，转向高质量发展。

保险行业转型要从四大方面着力

对于行业转型方向，贾飙提出了四点建议，一是要明晰转型方向，坚持回归风险保障本源，在供给端做好加法；二是充分发挥综合优势和科技赋能的力量；三是保持战略定力，扎扎实实走好每一步，不能有赚快钱、赚暴利的思想，而是应当精耕细作；四是坚定深耕细分市场，建立专业化特色，培养专业化能力，真正贯彻以客户为中心的发展理念。

贾飙表示，保险产品要想跟其他金融产品差异化竞争，必须发挥风险保障的功能，也是下一步走好保险行业发展之路的重中之重。此外，还应在供给端做好加法，扩大保险产品的覆盖面，以及从满足老百姓的需求角度，进一步向养老、医疗健康的第二增长曲线发展。

贾飙强调，保险公司结合自己的实际，明确了自己的转型方向之后，一定要保持战略定力。当前外部环境明显变化，人口红利时代已经一去不返，同时，科技浪潮也使得数字化转型成为必然。接下来，需要踏踏实实走好每一步，保持定力精耕细作。建立自己的专业化特色，培养自己的专业化能力，真正贯彻以客户为中心的发展理念。

“真正的好金融绝不仅仅是管理风险，还必须是社会资产的看守者和社会价值的支持者。”贾飙最后引用诺贝尔奖得主罗伯特·席勒的名言作结，寄望保险行业明晰战略，保持耐心定力，坚定不移推动行业沿着高质量发展道路大踏步迈进。

关键词： 风险保障 保险资金 保险市场