面对内外部经济环境变化，叠加新冠疫情影响，让服务业中的小微企业和个体工商户（统称“小型市场主体”）的经营遇到严峻挑战。

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微众银行与中国邮政储蓄银行在1月9日联合发布的《普之已广，惠之精准——服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告》（下称“报告”）显示，疫情让住宿餐饮、交通运输、居民服务等人群较密集的服务业行业首当其冲。另一方面，服务业消费需求的持续减弱，也使得需求的恢复预期需要较长时间。

在上述经营挑战之下，小型市场主体资金需求比例持续上升。报告显示，相比于2019年，2022年有资金需求的小微企业和个体工商户占比分别提高了29.2%和10.4%。2022年，全部样本小微企业平均资金需求为270.8万元，同比增长21.1%，样本个体工商户平均资金需求为47.4万元，同比增长4.5%。

在调研中分别占63.7%的小微企业和73.3%的个体工商户表示，资金最主要用于常规经营，仅有20%左右的需求来自扩大生产经营规模。多数受访企业需要资金解决现有困难，他们对资金的强烈需求，这也从某种程度上印证了这些市场主体当前日常经营受阻较大。

样本小型市场主体资金需求稳步增加，偏好的资金解决途径也有一些变化。其中，数字银行贷款是增加较快的贷款渠道，2021年和2022年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022年通过数字银行渠道贷款的市场主体比例增加6.3%。传统银行渠道贷款的使用比例也有所增加，近两年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022年通过传统银行渠道贷款的市场主体比例增加2.1%。与此相对的，熟人周转和民间借贷途径融资的使用比例有所下降，2022年使用这两个渠道融资的市场主体比例分别下降4.9%和1.6%。

除此之外，调研发现，小型市场主体对贷款条件的需求，包括线上申请、无抵押担保、周期适中、随借随还等——小微企业成功获得的贷款中，76.3%是通过线上申请；无抵押担保贷款在全部贷款产品中的占比为79.4%；调研和访谈中，受访者均对“随借随还”和无抵押信用贷款表现出强烈需求。

一直以来，我国支持小型市场主体的健康发展。尤其在2022年，政府将普惠小微企业贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具，将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理，并于该年5月，将对普惠小微贷款余额增量的激励资金比例从1%调整至2%，旨在能更精准、有效地引导地方金融机构扩大小微企业信贷投放，助力小型市场主体走出困境。

那么，如何进一步做到“惠之精准”？微众银行We研究负责人孙雯对《国际金融报》记者表示，报告针对小型市场主体的发展提出几点建议：第一，增强政策平稳性和可预期性，有助于小微企业和个体工商户降低经营成本，优化经营策略。

第二，贷款产品的设计应明确自身客群定位和偏好，综合考虑线上与线下申请的特点与优劣，设计合适的贷款申请方式。此外，还要关注“随借随还”“无抵押担保”类的产品设计。

第三，金融机构、政府、其他组织需要加强宣传和培训，使得小型市场主体逐步形成资金规划意识。

第四，建议政府继续鼓励小型市场主体持续提升线上化经营能力，拓展多元收入渠道。

关键词： 小微企业 个体工商户 银行渠道