6月2日，由中国银保传媒主办的“守正与突围——2023保险产品创新大会”在上海举办。

中国太保(行情601601,诊股)寿险市场总监刘余庆在会上表示，一个企业要做创新，产品创新只是其中一点，要能够为这种创新制定相应的容错机制、保护机制，为这种创新在公司内部建立引领的文化。所有创新的背后都是一把手工程，所有创新的背后都考验着一个企业重新认定价值链的传导机制。

【资料图】

“制约保险产品创新的一个很重要的因素是组织架构。目前，中国太保寿险在产品创新上的一项重要工作，就是组织架构的变化，将产品开发部放到市场中台。”刘余庆表示。

对于如何做产品创新，刘余庆认为，一定要突破认知边界，从精算书本拓展到市场上、从销售逻辑拓展到需求逻辑，从队伍拓展到客户。

具体到中国太保寿险的实践，刘余庆观察到，保险产品和服务供给与人民日益增长的美好生活需要之间仍存在差距，主要存在三个特征：

一是同质化，保险产品没有专利可言，保险产品过于集中。针对不同健康状况的客群，需要匹配差异化的产品+服务方案。

二是轻预防。当前产品和服务供给更多集中于治疗阶段，针对预防等阶段的前期介入较少。

三是弱融合。产品和服务多为“简单拼合”而非“深度融合”，客户、保险公司、服务供应商、社会等多方共赢局面有待探索。

“目前，整个行业都在讲要建立大的养老健康生态。但我们在企业的组织架构里会惊奇地发现，设计服务的人和设计产品的人是两类人。在产品设计流程中，从未考虑过服务的内容、成本、风险。因此，中国太保寿险致力于打造一个产服体系愿景，并称之为‘全面保障、高级定制、互动体验、性价超值’。” 刘余庆表示。

全面保障方面，中国太保寿险将围绕“人生四季”，把客户进行分群，并将整个产品服务体系做到真正覆盖所有客户。

高级定制方面，中国太保寿险做到客群脸谱化、保障组件化、服务菜单化，通过产品体系的建立，实现客户的差异化。

“或许今天我们做不到千人千面，但可以先实现第一个小目标——千人十面。”刘余庆说。

互动体验方面，中国太保寿险通过“相识”“相知”“相守”三个阶段，真正让存量的客户高度黏合。

性价超值方面，中国太保寿险致力于让简单的性价比变成客户需求被满足的获得感。

“目前，中国太保寿险有一个魔方概念，通过这个魔方概念不断地推进产品服务创新。它最核心的主轴是客户，我们会依据客户的年龄和支付能力进行分群。”刘余庆介绍。

关键词：