进入11月，天气转冷，保险行业却开始了热火朝天的2019新产品销售大战。截至目前，中国人寿、太平人寿、平安人寿等各大寿险公司已开始2019年产品预售，其他更多险企预计将于11月底或12月启动。从几大保险公司推出的2019新产品来看，年金险+万能账户是主打产品，如平安人寿的金瑞人生保险计划、中国人寿的鑫享金生年金保险、太平人寿的卓越智臻终身年金保险等。

年金保险+万能账户是标配

刚刚过去的周末，平安人寿宁波分公司举办了30周年答谢酒会，并隆重推出2019新产品金瑞人生保险计划，该保险计划由年金保险加万能账户组成，主要满足子女教育、养老规划和财富传承所需。

而从已经上市的几大保险公司新产品来看，年底预售期年金险加万能账户是标配。其中，年金的生存金返还收益是确定的，这部分收益若不领取会自动进入万能账户进行二次复利增值。万能账户的收益是有保底的，不同产品的保底利率不同，以金瑞人生为例，其保底利率为1.75%。在保底利率之上，根据保险公司的投资能力，还有不确定的更高收益，根据平安近年来的表现，收益基本在5%左右。

平安人寿还邀请了中国人民大学经济学博士、恒通国际家族办公室创始人宋晓恒作了相关讲座。“普通人不如机构的最大原因就是无法坚持长期的有纪律的投资。长期和期交(平均成本法)是对抗极端风险的最主要方式和手段。”

保险公司瞄准养老需求

很多人会有这样的疑问：平时保险公司也有各类保险产品在卖?每年的新产品比起平时的保险来，有什么优势?

对此，平安人寿宁波分公司相关负责人告诉记者，保险公司在年底阶段为了冲刺业绩，确实会多做一些让利，与平时的产品比较还是有诚意的，可以理解为是保险公司一年所推产品中的“爆款”，作为稳健型金融工具，是不错的配置。

当然，于普通人而言，购买保险的顺序，依然要明确先保障再理财。在已经配置了适当的健康险之外，为了更高质量的子女教育、自身养老和财富传承，年金型加万能账户的保险可以作为资产配置的一部分。

天风证券分析师则认为，目前1年期银行理财产品预期年收益率平均低于4.6%，显著低于2018年初的5%水平。2019年保险公司部分年金险产品的预定利率同比有所上升，一些公司附加万能险的结算利率能达到5%甚至以上，在此背景下，或许会有利于2019年保险“开门红”。但各家保险公司过往业绩不同，竞争格局的影响也会不同。