1月27日，距离相互宝正式停止运行还剩最后一天。在经历十年发展期的网络互助走向终结后，其留下的市场空白或将逐渐由“惠民保”填补。在业内人士看来，惠民保自诞生以来，便承载着覆盖全人群公共性、普惠性、地域性定位的保障使命。

值得一提的是，“惠民保”在快速发展的同时，其可持续性也存在多重挑战，比如参保人群整体年龄偏高。此外，目前部分城市的“惠民保”产品赔付率逐渐走高面临亏损困境。能否真正崛起，还需待市场进一步检验。

惠民保爆发式增长

公开资料显示，相互宝于2018年底上线一年后，其成员规模快速超过1亿人。其中，近六成成员来自三线及以下城市。

此后，随着行业环境变化等因素影响，继美团互助、水滴互助、轻松互助等平台在2021年陆续宣布关停后，相互宝也于2021年12月28日发布公告表示，为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。

从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。

在网络互助平台逐渐退出历史舞台后，惠民保被业界视为“接棒者”。

惠民保全称城市定制型商业医疗保险，是由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员的普惠型补充医疗保险，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自付费用的开销而设。

2019年12月“广州惠民保”正式开启了“惠民保”时代，2019年也因此被称为“惠民保元年”。此后多地陆续开展城市普惠医保业务，在产品设计、保障责任、商业保险与社会医保衔接方面做出多种尝试。

以成都沪惠保为例，在2020年3月《中共中央关于深化医疗保障制度改革的意见》发布后，成都市医保局正式将此类产品定性为“社商融合型健康保险”，明确政府职责定位，在不动用医保基金的情况下，政府给予数据、宣传、政策等非基金资源的支持，引导市场主体开发、设计产品，提升产品的公信力和对民众的吸引力。

除了政府资源外，成都第一次明确提出运行和承保相分离的运作模式，也就是“N+1”的模式，“N”为多家商保公司，“1”为平台公司。多家保险公司形成联合体，整合行业力量，与平台公司共同推广，做大人群规模，而平台公司则起到市场化医保经办机构作用。

2020年5月启动成都“惠蓉保”首年试点工作，在50天投保期中，有310万人投保，人口覆盖率接近20%，城区人口覆盖率超过30%;个人投保超过接近300万，超越了深圳5年的积累。首年参保量所有项目中排名第一，直到上海、杭州在2021年启动后才被超越。

关键词： 相互宝关停 网络互助平台 惠民保 普惠型补充医疗保险