此后，惠民保模式正式开启全国普及之路。

数据显示，截至2021年12月，惠民保有139个城市级产品，覆盖108个城市，另外还有25个省级产品(不含全国范围内不限投保区域的惠民保产品)，整体参保人数约8600万，保费规模超过86个亿。

梳理发现，惠民保各产品费率水平基本在29元-190元/年间浮动;参保条件也保持最大程度的宽松：无年龄限制、职业限制，无需健康告知，既往症种类较少，只要是当地医保参保人即可参保。

分析惠民保获得快速发展的原因，主要在于其设计思路是建设一个与社会基本医疗保险高度衔接新型商业健康保险体系，以弥补社会基本医疗保险与商业健康保险之间的断层。惠民保出现前，社会保险与商业保险高度分离。而兼具政策性和市场性双重属性的惠民保，成为了衔接传统社会保险和商业保险的中间形态。

在业内人士看来，随着惠民保项目在全国的快速普及，惠民保产品将在各方努力下不断演进。未来的产品不会永远停留在几十元保基本的水平上。未来的产品演进，可能会向三个方向同步拓展：

其一，更多的扩展自费费用保障，更深度的与基本医保衔接，为民众兜起大病的保障网;

其二，从理赔服务向疾病管理、健康服务延伸。不再把疾病管理、健康管理当成服务成本，而是必要的保障内容，纳入保险的赔付支出;

其三，通过建立商业保险药品、材料目录管理，建立对医药的定向支付能力，增加商保控费能力。商保在风险可控的情况下，结合商保的产品供给能力和销售体系，商保能获得快速发展，同步使医药产业链也获益。

存多重挑战

惠民保在快速发展的同时，其可持续性也存在多重挑战，比如参保人群整体年龄偏高。

以上海“沪惠保”为例，截至去年5月底共有580万人投保，其中50岁以上人群占比超过48%。与之类似，“冀惠保”“津惠保”等，参保人群平均年龄均在48周岁以上;“金城·惠医保”和“蚌惠保”，参保人群平均年龄均在46周岁以上。

与此同时，惠民保的赔付率呈现逐渐上升的趋势。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，可能存在赔不出去和赔穿底两种极端。

“如果赔不出去，医保参保人是很难愿意参加的，或者参加的人都感受不到惠民保的好处，久而久之，参加惠民保的人数就越来越少，形不成规模，自然的慢慢退出历史舞台。另外一个极端是如果赔穿底，最终的结果是商业保险机构要慢慢退出的，因为它不是公益机构。无论哪种情况，发展到极致的话，最终都逃不过失败的结局。”郑秉文说。

2021年10月银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，整体而言，目前大多数城市定制型医疗保险项目还处于启动阶段，还未经历完整的保险期间。这一业务赔付率受项目赔付条件设置、当地基本医保政策和参保率影响较大，目前赔付风险暴露尚不充分，不排除部分地区将来可能还会出现亏损。

“根据观察，目前除了上海、广州、浙江的惠民保可能出现亏损外，其余城市的惠民保还没有出现公开披露亏损的情况。”思派健康副总经理陈明东认为，分析亏损案例可以看出主要亏损原因来自政府对产品设计的过度干预，商保的运行机制明显不同于社会保险。惠民保在本质上还是属于商业保险范畴，在部分地区政府的强力介入下，市场主体基本丧失了从销售、理赔管控等一整套能力。因此，惠民保急需建立一套机制来明确各方职责，协调各方工作，以维护项目长期持续发展。

截至目前，国内主流的保险公司已悉数参与其中，既有财产险公司，也有人身险公司;既有全国性保险公司，也有地区性保险公司，第三方服务商也深度参与到惠民保项目的产品设计、推广宣传、运营服务、系统服务等当中。

在多家险企相继涌入惠民保赛道，市场竞争进一步加剧，甚至出现一城多款惠民保产品的情况。

对此，陈明东认为，现在确实出现了一个城市多个产品，市场主体快速开拓市场的情况。不过个人认为，一个城市多个产品是一种正常市场竞争的体现。市场竞争的只要是符合法规、符合市场规律的竞争都是良性竞争。市场竞争产生社会效率的提升，对于民众都是好事。民众的选择是最好的回答。

关键词： 相互宝关停 网络互助平台 普惠型补充医疗保险