2021年重大疾病保险市场的变化表明，代理人营销驱动的第一增长曲线已经成为过去。2022年，重疾险应该探寻第二增长曲线。第二增长曲线是功能化创新驱动，重疾险的销售逻辑要优化和重构，产品设计要颠覆和创新，同时结合数字智能和生态圈场景化变革，将功能和体验极致化。

回顾2021年重大疾病保险市场的变化会发现，该产品面临了重大的市场变革，代理人营销驱动的第一增长曲线已经成为过去。展望2022年，重疾险是要探寻第二增长曲线的时候了。

销售低迷

2021年1月，因2月1日实施定义切换，在保险公司强势宣导下，重疾险热销，旧定义重疾险产品停售话题和新旧重大疾病定义争论几度登上热搜。2021年一季度，重疾险保费收入非常华丽，同比增长约45%。然而之后，重疾险新单保费快速下滑，前三季度重疾险保费收入下滑超过30%。其中2月和3月重疾险收入仅为2018年同期的40%，4月开始稍回升，但2021年下半年仍呈现出整体低迷态势。面对重疾险持续的低迷，一些保险公司不知所措，他们要求精算部门增加重疾险数量、增加重疾险分类和多重赔付;同时，他们发现传统营销手段仿佛一夜失灵，重疾险依然陷入负增长危机。

重疾险是健康险“王牌产品”。随着公众保险意识增强，健康险保费在人身险保费中的占比也在逐年升高。2020年健康险保费达8173亿元，年均复合增长率为31.57%。在健康险保费强劲增长势头中，充当前锋就是重疾险，2020年重疾险保费达4000亿元左右，占整个健康险保费的半壁江山。

对于保险公司来说，重疾险不仅是健康险保费收入重要来源，也是新业务价值贡献重要来源，重疾险新业务价值率在大部分保险公司可以达80%以上。

对于客户来说，重疾险是值得购买的保险产品。1983年，南非心脏外科医生巴纳德为解决重症患者的长期治疗费用和收入问题，联合南非当地保险公司开发世界上首款重疾险。1995年重疾险被引入中国大陆，到2021年共销售了近3亿份保单量，中国大陆重疾险保单占到了世界重疾险总量的80%。重疾险从最初保障4种疾病到现在保障几十种、上百种重疾。重疾险是一款保障责任杂糅型产品，除恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风疾病，还有老年性疾病、重度伤残和特定手术等各种责任，重疾险戳中了中国保险客户对于全面健康保障需求方面的痛点，让重疾险成为我国的商业健康险市场的“前浪”。

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