冬奥会赛场上，参赛运动员激战正酣，赛场外，大众正逐渐拉近与冰雪运动的距离。2月10日，北京商报记者梳理发现，目前部分保险公司推出了保障冰雪运动项目及人员的相关保险产品。不过，冰雪运动相关产品数量有限。业内人士表示，大众更安心地进行滑雪运动，在全民冰雪运动热情高涨的背景下，保险公司承保冰雪运动类的意外险需要从保险保障范围等方面进行“升级”“进化”。

冰雪运动相关保险迎“出圈”契机

冬奥热情持续助燃，滑冰、滑雪等冰雪运动场馆更加热闹起来，春节期间，多家旅游购票平台显示，冰雪运动正成为更多人的“心头好”。

同程旅行大数据显示，今年春节期间，全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨68%。飞猪数据显示，“00后”春节冰雪旅游预订量同比增长超80%，远超其他年龄段。另据国家统计局数据显示，截至2021年10月，中国冰雪运动参与人数达3.46亿人。

受冬奥会举办、春节假期的推动作用，平安产险广东分公司相关负责人对北京商报记者表示，截至2月9日，包含滑雪等高风险运动的意外险销量较去年同期增长约70%，预计冬奥会期间，意外险销量将持续上升。

缘何投保率攀升?首都经贸大学保险系副主任李文中表示，如今，我国民众，特别是“90后”“00后”总体上有着不错的风险意识与保险意识。超过三亿人参与冰雪运动是冰雪运动保险市场，尤其是意外险发展的一大机遇。

平安产险广东分公司相关负责人预计消费者配备有关意外险的意愿将持续走强，为该险种带来良好发展机遇。

那么，当前冰雪运动保险产品包括哪些?根据冰雪运动事故涉及的责任主体不同，从相关险种看，目前市场主要包括场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险等十余个险种。以北京为例，北京银保监局局长李明肖提到，2020年以来，北京地区4家财产险公司共推出53款冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元。

产品阵营亟待扩容，开发、销售均遇难题

全民畅享冰雪乐趣虽然成为一股潮流，但保障滑雪等高风险运动安全的冰雪运动相关保险产品仍有限，市面上保险公司开发的产品主要将责任包含在以意外险和旅游意外险中，要想在产品设计中破题，保险公司仍面临不小的挑战。

“目前市场上冰雪运动保险产品还比较少，多数保险产品还只是普通意外伤害保险或者旅游意外伤害保险的简单升级。”基于此，李文中表示，过去冰雪运动在我国普及率不高，保险公司相关保险业务有限，保险公司缺少数据积累给保险责任设计与定价。

产品开发、产品销售一并成为保险公司开发高风险运动保险面临的最大难题。“对于保险公司而言，开发相关的保险产品面临的主要困难是相关风险事故数据的收集。此前，一些保险公司推出的高风险运动保险由于整体投保较少，大多是借鉴国外的条款和经验数据。而国内的实际情况与国外仍有差异。整体业务量较少时，盈利或者亏损都不大，对保险公司影响微乎其微。但一旦业务量快速增长，保险公司就会面临较大的风险敞口。此时就需要根据国内的实际情况厘定费率和条款。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示。

在产品开发方面，保险公司如何与渠道进行分工协作，仍然是高风险运动保险所面临的一个难点。杨泽云认为，若单靠保险公司自己的渠道，消费者很少能想到并愿意专门主动到保险公司的渠道来投保高风险运动保险。而融入高风险运动场景(如借助旅游平台或者高风险运动经营者)，又面临着单笔业务保费低，渠道喧宾夺主的尴尬境地。

关键词： 冰雪运动 保险公司 意外险 冬奥会