保障范围应满足多元化、个性化需求

2019年9月国务院办公厅印发了《体育强国建设纲要》，对体育强国建设进行了系统设计和统筹安排。同期印发《关于促进全民健身和体育消费推动体育产业高质量发展的意见》中指出，鼓励保险机构积极开发相关保险产品。

滑冰、滑雪作为具有危险性的体育运动，有待保险公司不断以创新类产品填补客户的多元化、个性化保障需求。

李文中认为，从保险公司开发冰雪运动相关保险产品方面，在产品保障范围中，冰雪运动意外伤害保险在普通意外伤害保险的死亡、伤残、医疗保障责任之外可以增加救援保障、住院津贴等责任满足冰雪爱好者的需要;冰雪运动中比较容易出现脱臼、轻微骨裂，不需要太多的治疗，但是需要休息，因此产生的收入损失也可以增加为保险责任范围;还可以为冰雪运动器材损坏、丢失提供保障。此外，冰雪爱好者中不乏高端客户，因此，保险公司可以考虑为这部分消费者专门提供高端保障与高端救援服务。

在冰雪运动中，参与人员自身的原因给第三方造成人身伤害和财产损失不可忽视。对于保险公司增加冰雪类高风险运动保险的保障范围方面，杨泽云认为，还需要包含意外个人责任保险责任，即在冰雪运动中，因为意外事故造成的第三者的人身伤亡或者财产损失依法应负责的经济赔偿责任。

有声音指出，更多的滑雪运动保险本质上仍属于通用旅游意外保险一揽子方案，有待进一步考量滑雪运动的特定风险，那么，保险公司将滑雪等高风险运动保险单独作为一个保险产品可行性如何?

杨泽云认为，滑雪运动保险与旅游保险合二为一或者各自为政，并不重要。实际中，既有将滑雪等高风险运动保险单独推出一个保险产品的，也有将高风险运动保险作为旅游保险或者其他意外伤害保险的附加险的。

不过，在杨泽云看来，从理论上来说，将滑雪等高风险运动保险单独作为一个保险产品，既有利于高风险运动保险本身的发展，也有利于确实为消费者转移高风险运动所面临的风险。不过，杨泽云也表示，不能一概而论，而是要根据实际情况，与时俱进。

借势宣传“造势”，多渠道合作不可或缺

冰雪运动是一项有趣且有利于健康的运动，但危险系数也比较高，随着冰雪运动的普及，尤其是对于初学者在享受滑雪运动带来的刺激与快感的同时，通过保险系好滑雪“安全带”很有必要。那么，在全民冰雪运动热情高涨背景下，保险公司可以从哪些方面“借势”提高冰雪运动保险的参保率呢?

李文中认为，“首先，保险公司要优化保险产品的保险责任和保险金额设计，特别是要做好冰雪运动主要风险的保障，满足不同消费者的风险保障需要。其次，根据冰雪运动的特点做好保险产品销售渠道建设，除了利用互联网平台之外，还要加强与冰雪运动经营场所的合作。另外，当前应当抓住冬奥会的机会做好保险公司与保险产品的宣传”。

平安产险广东分公司相关负责人对北京商报记者表示，在提高投保率方面，公司将持续优化相关保险产品，对滑雪等冰雪运动带来的意外伤害进行充足保障，提供性价比更高的产品;依托平安保险好生活App等线上渠道，普及冰雪运动等科学知识，提升大众风险保障意识;不断加强线上+线下渠道合作，提供更便捷的服务。

在确保冰雪运动安全方面，有关部门曾释放信号。2019年10月，体育总局联合七部门下发的《关于进一步加强冰雪运动场所安全管理工作的若干意见》中指出，鼓励经营者购买公众责任保险，鼓励参与人员购买意外伤害保险。

冰雪运动潮来袭，保险公司进一步开发冰雪运动保险、提高投保率有一定积极意义。李文中认为，保险公司开发相关保险产品为冰雪运动爱好者和运动场所经营者提供风险保障有利于冰雪运动的推广与普及，让更多的人参与冰雪运动。其次，积极开发销售冰雪运动保险有利于帮助保险公司，特别是中小人身险公司加快业务转型，拓宽业务种类，促进公司发展。(记者 陈婷婷 胡永新)

关键词： 冰雪运动 保险公司