近日，《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》发布，提出加大金融扶贫支持力度，支持贫困地区开发特色农业险种，开展扶贫小额贷款保证保险等业务，探索发展价格保险、产值保险、“保险+期货”等新型险种。扩大贫困地区涉农保险保障范围，开发物流仓储、设施农业、“互联网+”等险种。

金融扶贫，保险先行。近日，记者走进保险一线，探访保险公司围绕“保险+”实施的精准扶贫战略，了解其如何将金融资金的“活水”引入农业产业中，让保险在精准扶贫中焕发出勃勃生机。

脱贫攻坚战当前已经进入决胜阶段。中共中央、国务院近日发布的《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》(以下简称《意见》)指出，未来3年，还有3000万左右农村贫困人口需要脱贫，任务十分艰巨。

同时《意见》明确，加大产业扶贫力度，因地制宜加快发展对贫困户增收带动作用明显的种植养殖业、林草业、农产品加工业等产业，积极培育和推广有市场、有品牌、有效益的特色产品;要加大金融扶贫支持力度，支持贫困地区开发特色农业险种，开展扶贫小额贷款保证保险等业务。

“金融扶贫，保险先行。”在扶贫工作中引入保险机制，有利于放大财政扶贫资金效用，改善贫困地区金融生态，为贫困地区脱贫攻坚提供有力支撑。近日，记者走进福建省，探访人保财险在当地围绕“保险+”实施的精准扶贫战略，了解保险公司如何将金融资金的“活水”引入农业产业中，让保险在精准扶贫中焕发出勃勃生机。

多样化产品精准对接贫困户

扶贫重在实干，贵在精准。

今年8月6日，在龙岩市新罗区苏坂镇，22户贫困养殖户所养的781头肉羊得到了来自人保财险福建省龙岩市分公司的78.10万元养殖保险保障。该肉羊养殖产业帮扶项目下，如果贫困户养殖的肉羊因合同中约定的自然灾害、意外事故、疾病直接造成死亡，保险公司将依约承担赔偿责任。该项目属于龙岩市“三农”综合保险政策，由苏坂镇政府统一组织养殖户投保，精准而有效地解决了贫困户生产的后顾之忧。

人保财险龙岩分公司的工作人员深入新罗区苏坂镇参与“设施肉羊激励性扶贫项目”的贫困户家中，开展设施肉羊承保验标工作。

人保财险福建分公司农险部负责人对记者表示，“从哪里入手，这是精准扶贫必须要面对的问题。对此，公司有着自己的思考和实践，围绕‘保险+’打造出多样化的保险产品体系，构建起立体式的保障网。公司在龙岩地区推出的‘三农’综合保险项目就非常接地气，可谓真正将扶贫落实到户。”

该负责人介绍，在龙岩地区推出的一系列保险扶贫项目中，对参保的建档立卡贫困户都会实行“保费补助翻倍政策”。农业产业险保费补贴从30%提高到60%，其他险种保费补贴从20%提高到40%，所需资金按市级财政30%、县级财政70%的比例分担，农户只需自缴剩余部分的保费。该政策是龙岩地区扶贫的一大特色，极大减轻了农户的投保负担。

在福建省的另一个城市漳州，值得一提的是“农村住房叠加保险”方案。该方案中，每位贫困户只需缴纳保费12元，由省、市、县和农户个人分别承担。其中，普通农户个人自缴保费只有3元，市县财政共同分担每户的9元补贴，而贫困户自缴保费不用交付，由省财政厅承担。农户个人缴费投保后，可在基础保险理赔1万元的基础上，再叠加理赔1.5万元。2017年，人保财险福建分公司累计为7.4万受灾农户支付赔款2.64亿元。

图为漳州市南靖县山城镇碧侯村的贫困户黄亚彪蹲在因电线短路发生火灾的房屋废墟中。

家住漳州市南靖县山城镇碧侯村的贫困户黄亚彪正是该项方案的受益者。2017年10月29日，黄亚彪家因电线短路发生火灾，房屋受损严重。人保财险南靖支公司及时启动理赔快速通道，第一时间将基础保险赔款1万元和叠加保险1.5万元送到农户手中。黄亚彪拿到赔款后说道:“还好有保险，有了这笔钱，我可以马上开始重建房子了!”

以上两地的实践只是福建省保险扶贫的一个缩影。人保财险面向当地建档立卡贫困户提供了一揽子保险产品，保障范围涵盖贫困户的人身、财产、重大疾病、子女教育、生活生产等各方各面，为广大贫困户提供全方位、多样化的风险保障，增强贫困户抵御风险能力。2017年至今，龙岩、三明、漳州三地累计承担扶贫风险保障金额239亿元，保险精准扶贫的成果正在八闽大地开花结果，惠及更多的贫困人群。

“支农贷”搭建融资新渠道

保险产品是精准扶贫的一张保障网，加上充足的资金助力，农业产业发展的精准扶贫之路才会走得更加稳健。但一直以来，农户或中小企业的产业经营都存在融资难、融资贵问题，制约了农户增产增收、扩大经营规模，使其难以走出贫困。

针对该痛点，人保财险泉州分公司推出“支农贷”融资业务，利用保险资金直投方式，创新性地解决了涉农企业和农户抵押物不足、无担保和融资利率高等问题，是支持地方实体经济发展的创新举措。通过该项业务，公司针对当地特色农业产业精准投放贷款，以“造血”模式带动农户脱贫。

位于福建省南安市罗东镇的综合性农场，土鸡和土鸭采取散养方式。“支农贷”业务为农户扩建农场提供了资金支持。

记者在采访中了解到，福建省南安市罗东镇有一家综合性农场，农场饲养的土鸡土鸭深受客户欢迎，经常出现供不应求的情况，扩大养殖规模是解决供需不匹配问题的有效途径。但是，由于创业初期已投入大量资金，农场投资回收周期比较长，资金匮乏问题令农场主十分头疼。人保财险南安支公司的工作人员得知该情况后，对农场进行了实地考察，并向农场主推荐了人保“支农贷”业务。

人保财险福建分公司普惠金融事业部相关负责人告诉记者，“支农贷”项目是向农村农户提供无抵押小额贷款的综合金融服务。借款主体是已经或准备在人保财险投保农业保险并从事农业生产和经营的客户。实际申请人或企业实际控制人年龄需在65周岁以下，具备种养殖和经营经验。目前，人保财险的支农融资业务分为种植、养殖、林业、家庭农场、设施农业5大类。

去年1月，上述农场获得了人保财险南安支公司提供的10万元融资贷款，用于扩建农场的鸡、鸭舍。这也是南安市第一笔“支农贷”，自此“险资直投”支农融资贷款模式在福建省正式破冰。

“与传统银行抵押贷款相比，险资直投支农融资贷款具备审批流程简便、融资成本低廉、风险管控高效等优势，有利于将金融服务扩展到各类新型农业经营主体和农民群众中，促进农业生产经营健康有序地开展。”上述负责人表示。

人保财险目前是全国唯一一家经原保监会批准，可将保险资金直接用于“支农支小”的保险公司。2017年，公司运用250亿元保险资金开展“支农融资”普惠金融试点，福建省的精准扶贫创新项目因此而得到了大力推进。

“政银保”模式增强内生动力

“支农贷”搭建的新渠道并非保险扶贫的唯一创新，“政银保”融资业务是人保财险福建分公司在精准扶贫上打造的又一独特模式。保险公司在该模式中充当为小微企业贷款提供保证保险的角色。

众所周知，小微企业是国民经济价值链条上数量最大、行业分布最广泛的群体，对实体经济至关重要。但小微企业往往也具有“短、小、频、急”的融资需求以及抵押物少、信用评级偏低等特点。“政银保”模式的推广是缓解农村中小微企业以及新型农业经营主体融资问题的有效创新举措。

福建省地处东南沿海，民营经济发达、小微企业众多，小微企业融资难、融资贵问题尤为突出。对此，福建省政府积极发挥了“有形之手”的作用，在2015年出台了《福建省小微企业贷款保证保险试点方案》，“政银保”模式自此迈上新台阶。

在“政银保”模式中，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，银行提供贷款，保险公司则为贷款主体提供保证保险。该模式一方面发挥了保证保险的融资增信作用;另一方面也弱化了对抵质押物的要求，从而使农户能够便捷优惠的获取贷款。“三者合作，实际上是在实现以财政撬动银行授信、以银行授信推动小微企业链条式发展的同时，做到政府、银行、保险机构的三方风险共担。”业内专家表示。

目前，人保财险福建分公司为银行机构的贷款抵押提供的风险保障已延伸至林权抵押、茶园抵押、现代农业设施大棚、养殖业等方面，帮助农业企业从银行获得贷款，让发展生产有了资金的保证。

事实上，人保财险近年来一直在积极探索“政银保”贷款保证保险。除在福建省的实践外，还先后涌现出包括宁波城乡小额贷款保证保险、苏州科技贷款保证保险、山东寿光中小企业贷款保证保险、广东佛山农业贷款保证保险等一批具有影响力的典型项目，形成了可复制、可推广的成功经验。