很多人在中国有车贷和房贷，过的普普通通的生活，但是如果发生大病、身故等，就会引起家庭的经济损失严重瘫痪.

以一家普通小家庭来说，年收入肯定不高，但是一家人平平安安，抚养孩子，加上国内背负房贷压力的人还很多。

但是日常家庭开支，车辆保养、小孩抚养都要花钱，家庭唯一担心的就是重疾和意外，发生重疾长期不能上班，收入可能减少，此时治疗重疾，支出大幅增加，短时间内压力非常大;另外就是意外，万一有事突然离开，家里收入直接直线减少，不论是配偶是男性还是女性压力飙升。

至于一个普通家庭买什么保险好，一般家庭保险配置原理因遵行“先大人，后小孩”的原理，为此，夫妻双方都需要都需配齐“全险”(指身价、重疾、医疗和意外)。

而夫妻双方看谁的收入占比更高，是责任相对较大，通常来说，家庭经济支柱在家庭中的重要性不言而喻，各方面都需要优先重点保障，需要考虑的问题有：

1、意外险

如果夫妻双方经常开车，意外风险相对较高，有个意外保障更安心，开车在外有保险保障，对家人更放心。

2、重疾风险

如果是重疾，长期不能上班，收入可能减少，此时治疗还要花费几十万(社保不报自费药)，加上孩子教育、生活开支就是不小的压力，中国绝大多数普通家庭要是没有保险兜底，都有可能因病致贫，重疾险确诊提前给付保险金，解决因病治疗期间家庭开支问题。

重疾=长期不能上班(需要重疾险补偿收入损失)+高额治疗费用(需要医疗险报销住院费用)，一般是重疾险和医疗险组合投保。

3、抚养宝宝+房贷压力+家庭开支(身价保障)

在孩子长大读完大学之前，父母都要承担一定的抚养责任，需要考虑一定的身价保障，万一有事发生了，可以保证孩子有钱读完大学，可以保障家庭短时间内开支有钱，降低配偶的压力。

另外依据孩子的年龄，房贷剩余年份，因此，(夫妻双方需搭配定期寿险，交20年保20年)，两人未来几十年的家庭责任都比较重。

个人和家庭买保险本质上是有很大不同的，个人买保险是依据个人需要配置合理合适的保障计划，选择的方式比较灵活，可以挑选多家公司的产品进行相互补充;而以家庭投保为单位，着重要保护好家庭各个成员，做到每个人成员都要有基本的保障，同时对于疾病险还要考虑相互交叉投保，利用投保人豁免的功能，让保单利益对家庭最大化，所以以家庭投保可以选择的面比较窄，最好是在一家保险公司进行投保。

目前市面上很少有以家庭为单位的投保险种，都是通过相互投保附加投保人豁免的条件实现利益的最大化，所谓投保人豁免就是说，如果我为我的爱人投保，我罹患了相关的疾病并且符合豁免条件，则我给爱人投保的这份保险以后的缴费就不用在交了，爱人的保障依然有效，反过来依然成立。这样可以达到夫妻双方任意一人出险，两份保单的保费都可以不用在缴纳，减轻了家庭的经济压力。

而对于疾病险，如果以家庭为单位，需要同时在一家公司投保才能实现投保人的相互豁免条件，所以先通过比较选择心意的险种，最好是自带投被保险人的豁免，这样就不用额外花钱，如果没有投保人豁免是需要额外加费的。并且要注意，以一个三口之家为例，如果想要利益最大化，要注意拆分保额分批次购买，比如夫妻双方相互投保，没有问题;父母给孩子投保，要相互作为投保人，比如打算给孩子买50万保额的疾病险，父亲分配25万保额的保费，母亲分配25万保额的保费。这样如果一旦父母一方出险，可以豁免相关孩子的保费，但我们也不知道父母谁可能出险，所以平衡一下。

家庭投保一次性投入较大，一定要量力而行，千万不要给家庭造成太大的经济压力，可以先降低疾病险的保额，也不要做先后投保，因为家庭成员都很重要，谁出险都会给家庭经济造成影响，所以先保证每个人都有基础保障，之后在逐步考虑加保的问题。

关键词： 个人和家庭购买保险 投保险种 50万保额的疾病险 家庭保险配置原理